Tanpa dana cadangan, kebutuhan mendadak seperti kendaraan rusak, ponsel bermasalah, biaya kesehatan, atau kebutuhan keluarga berpotensi memaksa seseorang kembali berutang. Kondisi inilah yang sering menciptakan siklus "gali lubang tutup lubang", terutama melalui pinjaman berbunga tinggi.

Saat ini, akses terhadap berbagai instrumen penyimpanan dana juga semakin mudah. Mulai dari rekening tabungan digital hingga reksa dana pasar uang dapat dibuka langsung melalui ponsel. Karena itu, membangun kebiasaan menabung menjadi salah satu fondasi utama dalam menjaga kesehatan finansial.

Seberapa Sulit Menabung Saat Masih Memiliki Utang?

Menabung sambil membayar cicilan memang membutuhkan disiplin, tetapi bukan sesuatu yang rumit.

Secara umum, Anda hanya memerlukan waktu sekitar 15–30 menit setiap minggu untuk mencatat pengeluaran, ditambah sekitar satu jam setiap awal bulan saat menerima gaji untuk menyusun alokasi anggaran.

Manfaat Menabung Meski Masih Memiliki Utang

Memiliki tabungan, meski kecil, memberikan sejumlah manfaat penting, antara lain:

• Mengurangi risiko kembali berutang saat menghadapi kebutuhan darurat.

• Membantu menghindari bunga pinjaman tambahan.

• Memberikan rasa tenang karena memiliki dana cadangan.

• Melatih disiplin dalam mengatur keuangan.

• Membentuk kebiasaan finansial yang lebih sehat dalam jangka panjang.

7 Cara Menabung Walau Masih Banyak Hutang

1. Catat Seluruh Utang yang Dimiliki

Langkah pertama adalah membuat daftar seluruh utang yang masih dimiliki, meliputi:

• Jenis utang.

• Sisa pokok pinjaman.

• Besaran bunga.

• Cicilan minimum.

• Tanggal jatuh tempo.

Setelah itu, urutkan utang berdasarkan tingkat bunga, mulai dari yang tertinggi hingga terendah. Dengan begitu, Anda dapat menentukan prioritas pembayaran secara lebih efektif.

2. Susun Anggaran Bulanan

Gunakan metode pembagian anggaran yang sesuai dengan kondisi keuangan.

Pilihan pertama adalah metode 50/30/20, yaitu:

• 50% untuk kebutuhan pokok.

• 30% untuk kebutuhan sekunder.

• 20% untuk tabungan dan pelunasan utang.

Jika cicilan cukup besar, Anda bisa menggunakan skema 70/20/10:

• 70% kebutuhan pokok.

• 20% cicilan utang.

• 10% tabungan.

Yang terpenting, tabungan tetap memiliki alokasi tetap setiap bulan, bukan hanya dari sisa pengeluaran.

3. Bangun Dana Darurat Kecil Terlebih Dahulu

Sebelum berfokus melunasi seluruh utang, sisihkan dana darurat dalam jumlah kecil.

Target awal yang realistis adalah sekitar Rp1 juta. Dana tersebut dapat dikumpulkan secara bertahap, misalnya mulai dari Rp50 ribu setiap minggu.

Dana darurat berfungsi sebagai pelindung ketika muncul kebutuhan tak terduga sehingga Anda tidak perlu kembali mengandalkan pinjaman.

4. Pisahkan Rekening Tabungan

Simpan dana tabungan di rekening yang berbeda dari rekening operasional sehari-hari.

Jika memungkinkan:

• Gunakan rekening tanpa kartu ATM.

• Aktifkan fitur auto-debit setiap kali menerima gaji.

• Hindari mencampur dana tabungan dengan uang belanja harian.

Cara ini membantu mengurangi godaan menggunakan tabungan untuk kebutuhan konsumtif.

5. Pilih Strategi Pelunasan Utang

Terdapat dua metode yang paling umum digunakan.

Metode Snowball

• Lunasi utang dengan nominal paling kecil terlebih dahulu.

• Memberikan motivasi karena hasilnya lebih cepat terlihat.

Metode Avalanche

• Prioritaskan utang dengan bunga paling tinggi.

• Lebih hemat dari sisi total bunga yang harus dibayar.

Pilih metode yang paling sesuai dengan karakter dan kemampuan Anda agar tetap konsisten menjalaninya.

6. Kurangi Pengeluaran yang Tidak Penting

Evaluasi kembali seluruh pengeluaran bulanan.

Beberapa pos yang dapat dikurangi antara lain:

• Langganan yang jarang digunakan.

• Makan di luar terlalu sering.

• Belanja impulsif.

• Pengeluaran hiburan yang tidak mendesak.

Dana hasil penghematan sebaiknya langsung dialihkan untuk mempercepat pelunasan utang atau menambah tabungan.

Selain itu, bila memungkinkan, negosiasikan kembali bunga pinjaman kepada pihak bank atau lembaga keuangan agar cicilan menjadi lebih ringan.

Yang tidak kalah penting, hindari menambah utang baru selama proses pelunasan berlangsung.

7. Tambahkan Sumber Penghasilan

Selain menghemat pengeluaran, meningkatkan pemasukan juga dapat mempercepat kondisi keuangan membaik.

Beberapa pilihan yang dapat dilakukan antara lain:

• Menjadi reseller atau dropshipper.

• Freelance sesuai keahlian.

• Menjual makanan atau produk rumahan.

• Membuka jasa desain, menulis, atau editing.

• Menjadi content creator atau affiliate.

Idealnya, seluruh penghasilan tambahan langsung dialokasikan untuk tabungan dan pelunasan utang, bukan untuk meningkatkan gaya hidup.

Timeline yang Realistis

Kesalahan yang Sebaiknya Dihindari

• Menunggu seluruh utang lunas sebelum mulai menabung.

• Menabung besar tetapi menunggak cicilan berbunga tinggi.

• Menyimpan tabungan di rekening yang sama dengan uang operasional.

• Menggunakan pinjaman baru untuk menutup pinjaman lama tanpa perencanaan.

• Mudah tergiur jasa pelunasan utang yang tidak jelas legalitasnya.

Contoh Alokasi Gaji Rp4 Juta per Bulan

Dengan pola tersebut, dana darurat berpotensi mencapai sekitar Rp2,4 juta dalam enam bulan, sementara saldo utang juga terus berkurang secara bertahap.

Naikkan Target Setelah Kondisi Membaik

Setelah utang berbunga tinggi berhasil dilunasi dan dana darurat mulai terbentuk, tingkatkan nominal tabungan secara bertahap.

Anda juga dapat mulai mempertimbangkan instrumen investasi yang relatif aman dan likuid seperti reksa dana pasar uang atau deposito agar dana berkembang tanpa mengorbankan kebutuhan likuiditas.

Menabung sambil memiliki utang bukan soal besarnya penghasilan, melainkan kemampuan mengatur prioritas. Dengan mencatat seluruh utang, membangun dana darurat kecil, mengatur anggaran, menghindari utang baru, serta menambah pemasukan, kondisi keuangan dapat membaik secara bertahap.

Mulailah dari nominal yang paling realistis, bahkan jika hanya Rp50 ribu per minggu. Kebiasaan kecil yang dilakukan secara konsisten akan memberikan hasil yang jauh lebih besar dibandingkan rencana yang terus ditunda.

(seo)